AutoLiving

Финансирование автомобилей

Этот вопрос сегодня очень актуален, потому что много людей подпортили свою кредитную историю в предыдущие годы из-за плохой экономики. Собираясь покупать автомобиль, все хотят суперцену , порой не задумываясь, что помимо цены, очень важна стоимость кредита. Что же влияет на процент, полученный при покупке? Первое и самое главное – это кредитная история. Если она есть и при этом хорошая, то не о чем беспокоиться: вам дадут самые выгодные условия финансирования. А если ее нет или она не безукоризненна …? Давайте разбираться, что такое кредитная история и какие факторы на нее влияют.

В настоящее время существуют три основных кредитных бюро: TransUnion, EQUIFAX и EXPERIAN. Каждое из них имеет свою формулу определения кредитной истории, поэтому ваши баллы в одном бюро могут отличаться от баллов в другом.

Все основные банки и финансовые компании по кредитованию автомобилей пользуются специфической формулой TransUnion, которая отличается от их основной формулы. Таким образом, очень часто когда вы проверяете свою кредитную историю самостоятельно, она может не совпадать с той, что в диллершипе или в банке.

Все что есть в кредитной истории, подразделяется на две категории: installment и revolving credit. Installment кредит включают в себя платежи за дома, машины, обучение и прочее. Это постоянные месячные долговременные взносы. Они влияют на 30% кредитных баллов (credit score or FICO score). А вот Revolving credit – кредитные карточки, суммы задолженности, которые меняются каждый месяц. Это 70% кредитных баллов. Если кредитки загружены на 15-20% кредитной линии, это хорошо, а если более 60%, то плохо. Поэтому перед покупкой автомобиля разгрузите свои карточки и ваши баллы поднимутся. Особенно это касается тех, кто имеет малую кредитную линию. Помните, что с момента оплаты счета по карточке и до получения этой информации кредитным бюро, может пройти от 30 до 60 дней. Чем выше кредитная линия, тем лучше. Чем дольше вы в кредитном бюро, тем лучше. При открытии первой кредитной линии первые баллы будут начислены после получения шести платежей. Многие банки хотят видеть ваш двухлетний стаж в кредитном бюро и как минимум четыре кредитные линии. Иногда потенциальные покупатели говорят: у меня кредит 750 баллов – у меня хороший кредит. К сожалению, если эти 750 баллов базируются на одной карточке с линией в $500 и было сделано 8 платежей по $20 в месяц, то это еще не кредитная история, а только ее начало. Даже в этой ситуации возможно получить финансирование на правильно выбранную машину (с точки зрения банка) при верном первом взносе и предоставлении необходимых документов.

Бытует мнение, что чем чаще проверяется кредитная история, тем хуже. Существуют два вида проверки: мягкая (soft inquiry) и жесткая (hard inquiry). Мягкие проверки – это если вы проверите свою историю или компании по предоставлению коммунальных услуг (электричество, телефон, газ). Такая проверка не влияет на ваши баллы. Жесткая проверка включает диллершипы, банки, кредитные карточки и так далее. Но если после такой проверки открывается соответствующая кредитная линия, то ваши баллы не изменятся. Конечно, если в течение недели 20 диллерских проверят ваш кредит, то он упадет, но самое главное – банки будут опасаться предоставить вам кредит. Самое малое количество баллов кредитной истории 300, а самое большое 850. Чем больше баллов, тем лучше условия финансирования и тем легче его получить.

А что делать, если есть проблемы …? Но об этом в следующем номере.

Алекс Дубинский

Previous post

Что нужно знать о печени

Next post

"Шеф, все пропало ..." или катастрофизация